La cuenta de la hipoteca es alargada
Aumentan el 24% las modificaciones de los préstamos en Asturias
Economía aún negocia con la banca la ampliación de plazos sin coste
22/04/2008
Las familias españolas tendrán la opción de ampliar el plazo de
amortización de sus hipotecas sin tener que afrontar los costes fiscales,
de comisión bancaria y aquellos otros que, como los derivados de la intervención
de registradores de la propiedad y notarios, conllevan las novaciones,
denominación técnica de los cambios que, por acuerdo entre las partes,
se introducen en las condiciones de los préstamos, sean relativas a
los plazos o a los intereses contratados.
Incluida en el paquete de políticas de choque que acaba de aprobar el Consejo de
Ministros para hacer frente al deterioro de la economía, tal medida coincide
después de que ya un número considerable de familias haya optado durante los
últimos años por la vía de alargar sus
hipotecas en el tiempo para suavizar
el impacto de la escalada del
Euribor. También ha ocurrido en Asturias, y
un reflejo de ello es que, durante el último año, el número de hipotecas
implicadas en procesos de novación aumentó el 24 por ciento.
Durante el año 2007, según los informes que divulga el Instituto Nacional
de Estadística (INE), unas 7.700 familias y empresas asturianas renegociaron
con las entidades financieras las condiciones de sus hipotecas sobre viviendas,
locales comerciales u otras fincas. Una parte sustancial de esas novaciones
afectó a los tipos de interés o a los plazos de amortización. Desde que a
finales de 2005 el Euribor empezó a escalar, prolongar los plazos ha sido
una de las herramientas utilizadas para paliar el sobreesfuerzo financiero.
Tomar ese camino supone que se rebaja la cuota mensual a pagar, aunque la
cuenta completa tenga otro signo, porque prolongar el préstamo implica, a
la postre, el abono de más intereses.
El efecto en la cuota de la
hipoteca media que se está firmando en Asturias
(unos 100.000 euros, referenciados al Euribor más 0,5 puntos y a 25 años)
de ampliar el plazo cinco años supone pasar de pagar unos 620 euros al mes
a unos 574, según una aproximación realizada con los simuladores de cálculo
que ofrece la Asociación Hipotecaria Española.
¿Cuál puede ser el impacto de la medida que ha impulsado el Gobierno para
abaratar los costes de novación de plazos? El propio Ministerio de Economía
ha estimado que para una familia que tenga por amortizar 150.000 euros el
ahorro al suprimir comisiones, costes fiscales y de gestión administrativa
supone 328 euros. Ahora bien, las nuevas condiciones están sujetas a una
negociación que aún no tiene desenlace entre el Ministerio de Pedro Solbes
y la patronal bancaria (AEB) y la de las cajas de ahorros (CECA). Ambas
organizaciones han mostrado hasta ahora su disposición a asumir mermas
de ingresos. Y también está pendiente un acuerdo con los colectivos de
notarios y registradores de la propiedad.
La intención del Gobierno es que el trámite de novación de una
hipoteca para
alargar el plazo quede exento de todos los gastos comentados siempre que se
gestione entre mayo de este año y el mismo mes de 2010. Con más detalle, la
medida del Ejecutivo supone lo siguiente:
- Supresión de la comisión del 0,1 por ciento del capital pendiente de
amortizar que cobran las entidades financieras cuando se modifica el plazo
del préstamo.
- Eliminación de los últimos gastos fiscales (3 euros en papel timbrado) que se
aplicaban a las novaciones.
- Eliminación de los aranceles registrales y notariales. Según el Ministerio de
Economía, para una hipoteca de 150.000 euros el ahorro por esos conceptos es de
175 euros, si bien la rebaja de tales gastos ya fue incluida en la reforma de la
ley Hipotecaria aprobada a finales del pasado año.
La posibilidad de acogerse al beneficio de prolongar la hipoteca sin costes fiscales,
administrativos y de comisión bancaria es «universal», para todas las familias, no
sólo para aquéllas que se encuentran en dificultades económicas. Ahora bien, como
remarcaron ayer fuentes del sector financiero hay otra parte del asunto que queda
al margen de la voluntad del hipotecado. Un préstamo es un contrato entre dos y
cambiar sus condiciones siempre va a depender también de que el banco o la caja
de ahorros esté de acuerdo, de que la operación cuadre con la política comercial
y los criterios sobre garantías de cobro de las entidades financieras.
El Fondo Monetario Internacional (FMI) ha asegurado que el Banco Central Europeo
(BCE) tiene margen para reducir los tipos de interés, actualmente en el 4 por ciento,
a lo largo del presente año para alejar los nubarrones que se ciernen sobre la economía
del Viejo Continente. Eso sí, añade el organismo supranacional, con la condición de
que «el reciente agudo incremento de la inflación, que ya ha debilitado la confianza
del consumidor y el gasto en Europa y es una fuente de debilitamiento», regrese a
finales del ejercicio al entorno del 2%. La institución ha advertido que Europa
crecerá menos de lo esperado en 2008 por las turbulencias financieras, la inflación y
los efectos de una recesión en EE UU.
El secretario de Estado de Economía, David Vegara, aseguró ayer que «en las próximas
semanas, incluso días», pero en cualquier caso «antes del mes de mayo», el Gobierno
procederá a revisar sus previsiones de crecimiento económico, teniendo en cuenta que
existen «riesgos a la baja» y que las proyecciones iniciales se han quedado «algo desfasadas».
Actualmente, la previsión de crecimiento del producto interior bruto (PIB) para el año 2008 es
del 3,1% y del 3% en 2009. Sin embargo, tanto el vicepresidente económico, Pedro Solbes,
como el propio Vegara han dejado entrever en las últimas semanas que el Gobierno rebajará
estas cifras. «La previsión de crecimiento que hicimos hace meses se ha quedado algo desfasada»,
según resaltó David Vegara.
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