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Ampliación de Hipoteca:
La ampliación de hipoteca es incrementar el importe
del préstamo hipotecario que tenemos con nuestra
entidad bancaria para incluir en el nuevo préstamo
el dinero que necesitamos para algún fin, ya sea
para reformas en la vivienda, cancelar préstamos…
Cada vez más, se hace más necesario el ampliar la
hipoteca por distintos motivos. El principal motivo
por el que se aconseja hacer la ampliación de la
hipoteca es sobretodo por el mejor tipo de interés
que tiene un préstamo hipotecario respecto a un
préstamo personal o tarjeta de crédito.
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Todos nos podemos encontrar en una situación en la
que necesitemos financiación. Si necesito dinero lo
más conveniente, siempre que se pueda, es hacerlo a
través del préstamo hipotecario ya que significará
pagar menos dinero cada mes por el mismo dinero.
Para cualquier consumidor es mucho más fácil
conseguir una tarjeta de crédito o un préstamo al
consumo que no ir a hablar con el director del banco
y pedirle una ampliación de la hipoteca. Las cosas
las hemos de hacer con criterio: si hemos de comprar
un ordenador o una nevera será mejor que nos hagan
un préstamo al consumo (aunque el tipo de interés
sea infinitamente más alto que el tipo de interés de
un préstamo hipotecario). Pero en cambio si, por
ejemplo, hemos de comprar un coche y además tenemos
alguna tarjeta de crédito dispuesta, lo más
recomendable será ampliar la hipoteca.
Para que se vea claramente la diferencia entre un
préstamo personal y el tener el dinero que
necesitamos metido dentro de la hipoteca os ponemos
un ejemplo numérico muy clarificador:
Imaginemos que estamos pagando 700€ de hipoteca y
120€ de una tarjeta de crédito. Además necesitamos
15000€ para comprar un coche. Si pedimos un préstamo
personal para el coche nos supondrá aproximadamente
300€ más al mes. Es decir, sumando cuotas pagaremos
700 + 120 + 300 = 1120€ al mes. En cambio si
decidimos ampliar la hipoteca para agrupar todos los
préstamos en uno podemos llegar a pagar unos 750€ al
mes…Por tanto, en este ejemplo de financiación
obtendríamos un ahorro de un 34%.
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Jamás hemos de perder de vista que la financiación
mediante el llamado dinero de plástico, es decir las
tarjetas de crédito, se suele pagar a tipos de
interés que van entre el 20 y el 29% TAE. Y además
son financiaciones a muy corto plazo que
habitualmente son a un máximo de 12 meses. Por tanto
la cuota resultante acostumbra a ser muy alta
respecto a lo que realmente podemos pagar, es decir,
respecto a nuestra capacidad de endeudamiento.
Los préstamos personales mejoran en algo las
condiciones de financiación respecto a las tarjetas
de crédito pero en ningún caso llegan a las que se
pueden conseguir con un préstamo hipotecario
mediante la ampliación de hipoteca. En lo que
mejoran los préstamos personales respecto a las
tarjetas de crédito es sobretodo en el número de
años en los que podemos conseguir la financiación.
No es lo mismo tener cuotas a 1 año que a 5 que a
30. Lo más eficiente económicamente hablando, es
siempre poner el máximo de años que nos permitan. El
dinero del préstamo ya iremos amortizándolo a
nuestro ritmo pero únicamente obligados por el banco
a pagar la cuota más pequeña posible.
Hay gente que
se escandaliza al incluir el dinero del coche dentro
de una hipoteca a 30 años. En ese momento se piensa
que el coche no nos va a durar 30 años y que en
cambio si que lo vamos a estar pagando durante este
tiempo. Es un razonamiento equivocado: en Consulting
Credit proponemos alargar ese plazo para que la
cuota nos salga lo más pequeña posible para prever
posibles problemas que tenga en un futuro.
¿Por qué
afirmamos que es mejor ampliar los años de
financiación? Porque es necesario que nos cubramos
las espaldas ante cualquier eventualidad. Hemos
explicado antes que si ponemos el préstamo del coche
a 5 años nos supondrá 300€ al mes y si lo incluimos
en la hipoteca realmente lo que sucederá es que nos
subirá la cuota del nuevo préstamo hipotecario 25€
al mes. Puede ser que actualmente pudiéramos pagar
300€ de un préstamo personal para un coche, pero no
sabemos si mañana también los podremos pagar. Así
que lo que tenemos que hacer es ponernos la cuota
más pequeña posible e ir amortizando al ritmo que
nos vaya bien. Es decir, los meses que nos vayan
económicamente bien las cosas, amortizamos los 300€
que teníamos previstos, pero si algún mes tenemos
algún gasto extra (como vacaciones, navidad…)
sabemos que con esos 25€ cubrimos expediente ante el
banco.
La entidad bancaria jamás se va a acordar si
cada mes hemos pagado 300€: sólo le saltará la
alerta en el momento que dejemos de pagar un recibo.
En ese momento el banco nos llamará reclamando que
hagamos el pago del recibo. Por eso, si lo que
escogimos fue pagar 25€ al mes de manera obligada,
igualmente podremos amortizar 300€ cada mes y sacar
el préstamo en el mismo número de años pero habiendo
previsto cualquier tipo de problema que pudiera
surgir a lo largo de los años. Problemas a lo largo
de los años pueden ser despidos del trabajo, bajas
por enfermedad (por tanto sólo recibiremos como
máximo el 75% de nuestra cotización mensual, gastos
extra…). Son problemas que nos pueden surgir en
cualquier momento y que pueden llegar a hogar a
cualquier economía doméstica.
Con la ampliación de la hipoteca podremos aprovechar
muchas ventajas que nos ofrece el producto:
1) Incluir los préstamos y tarjetas: podemos
incluir en la ampliación de la hipoteca todos los
préstamos y tarjetas que tengamos en ese momento.
Por lo tanto conseguiremos reducir los tipos de
interés ya que las condiciones económicas del nuevo
préstamo hipotecario que conseguimos al ampliar la
hipoteca son mucho mejores que las de cualquier
préstamo personal o tarjeta de crédito.
2)
Conseguir liquidez: ampliar la hipoteca
también nos permitirá incluir dentro del préstamo
hipotecario dinero para lo que necesitemos. Es
decir, para reformas en la vivienda, un nuevo coche,
derramas en la comunidad, vacaciones, montar un
negocio…Esto lo podemos traducir en que en lugar de
pagar 300€ al mes mediante un préstamo personal, por
el mismo dinero únicamente nos supondrá 40€ al mes
dentro de la hipoteca. Por tanto conseguiremos un
ahorro de 240€ mensuales.
3)
Reducir la cuota mensual: cuando hagamos la
ampliación de la hipoteca, otra ventaja que
conseguimos es el reducir la cuota mensual de lo que
estamos pagando. Al ampliar la hipoteca podemos
conseguir, entre otras ventajas, ampliar el plazo de
la hipoteca y por tanto pagar menos cada mes.
También podemos conseguir el mejorar las condiciones
de la hipoteca, es decir, reducir el tipo de
interés. Por lo tanto conseguiremos pagar menos cada
mes.
Al ampliar la hipoteca e incluir los préstamos
y tarjetas dentro del nuevo préstamo hipotecario que
solicitamos también conseguiremos pagar menos cada
mes ya que rebajaremos muchísimo los tipos de
interés que estemos pagando hasta ese momento. Nunca
hemos de olvidar que los préstamos hipotecarios
siempre tienen mejor tipo de interés que cualquier
préstamo personal o tarjeta de crédito. Por lo
tanto, en cualquiera de los casos, al ampliar la
hipoteca siempre conseguiremos reducir la cuota
mensual, es decir, pagar menos cada mes.
4) Pagar un único recibo al mes: Conseguirás pagar un único recibo cada mes,
donde
se encuentran incluidos todos los
préstamos, tarjetas, etc.
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